中国汽车贷款行业伴随汽车消费扩张而迅速发展，已成为连接汽车产业与金融市场的重要纽带。近年来，随着居民收入提升、消费观念升级及新能源汽车普及，购车信贷需求持续增长。
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央行等六部开展汽车贷款业务
6月24日，中国人民银行等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》。其中提出，推动扩大商品消费。鼓励金融机构多渠道、多方式做好消费品以旧换新金融服务。积极开展汽车贷款业务，综合借款人信用水平、还款能力等，合理确定贷款发放比例、期限和利率，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。
金融购车已经成为越来越多消费者购车的自主选择，并成为汽车消费的重要驱动力。
2024年，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确金融机构在依法合规、风险可控的前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源车贷款最高发放比例。业内人士认为，这意味着金融机构可以为消费者购车提供更多选择。
政策发布后，多家汽车金融公司、银行均落地更大支持力度的车贷产品。
从银行年报中可以看出，汽车金融现已成为机构重点布局的业务之一。例如，交通银行年报显示，2024年其汽车分期余额较上年末增加674.16亿元，增幅240.10%。平安银行年报显示，2024 年末，该行汽车金融贷款余额2937.95亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放637.68亿元，同比增长73.3%。
值得注意的是，传统“银行+经销商+保险”模式面临服务割裂、效率低下问题;金融科技应用集中于线上流程简化，大数据分析与人工智能在反欺诈、动态定价等深度场景的应用尚未普及。
据中研产业研究院分析：
当前行业瓶颈凸显转型紧迫性：一方面，新能源汽车渗透率加速提升，催生车电分离、使用权融资等新需求;另一方面，监管政策推动全国性征信系统完善，为风险精细化管控奠基。金融科技企业通过区块链溯源、AI风控模型等技术重塑服务链条，倒逼传统机构突破同质化竞争。未来五年，行业需从“规模扩张”转向“价值深耕”，通过技术赋能与生态协同挖掘存量市场潜力，迎接绿色金融与智能化浪潮。
1、技术驱动风控与服务升级
智能化风控体系：人工智能将深度整合多维度数据(如驾驶行为、充电习惯)，构建新能源车专属信用模型，实现动态利率定价与实时风险预警。
全流程数字化：区块链技术保障车辆产权与交易记录可追溯，缩短二手车贷款审批周期;虚拟助手与无感支付提升用户体验，线上渠道占比或突破65%。
2、产品创新与场景拓展
绿色金融产品爆发：新能源汽车专属贷款(如低息绿贷)、电池租赁金融方案覆盖全生命周期需求;结合“双碳”政策，碳积分质押融资等创新工具涌现。
下沉市场与二手车突破：县域消费升级带动普惠型汽车信贷，简化授信流程适配低收入群体;二手车金融渗透率有望翻倍，配套检测认证与残值保障机制是关键。
3、监管协同与行业整合
政策将强化数据安全与消费者权益保护，推动行业标准化合约及信息披露制度;中小机构因资金成本与技术短板面临出清，头部企业通过并购整合资源，形成“全国性银行+专业汽车金融公司+科技平台”的三级梯队格局。
4、生态化竞争取代单点服务
车企、金融机构、科技公司共建开放平台：前端链接充电桩、保险、维修服务，后端打通供应链金融与资产证券化渠道，提供“用车全周期”解决方案，从信贷利差转向生态收益。
中国汽车贷款行业正经历从粗放扩张向高质量服务的战略转折。短期看，政策红利与新能源浪潮将释放万亿级市场空间，但竞争焦点已从规模转向效率与体验——技术能力决定风控成本优势，场景融合能力定义用户黏性。中长期而言，行业需破解三大命题：一是构建覆盖新能源车特性的风险评估范式，平衡创新与风险;二是通过征信基础设施共享与监管沙盒机制，实现包容性增长;三是跳出传统信贷逻辑，以汽车为节点整合能源、交通、保险生态，重塑产业价值链条。
未来五年将是行业格局重构的关键期：头部机构凭借科技与资本优势抢占制高点，区域性服务商可深耕垂直场景构建壁垒，而跨界合作将成为常态。最终，行业的核心竞争力将体现为“数据驱动下的生态协同力”，推动汽车金融从单纯的销售工具升级为智慧出行的金融基础设施，为中国汽车产业全球化与消费升级提供底层支撑。
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