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作者：高珊

出品：全球财说

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日前，友邦人寿推出新版《友邦传世无忧（2024）高端医疗保险》，其中部分条款引起热议。

不少投保人对新版产品的合同条款，以及在保期间修改个险无忧系列医疗产品的昂贵医院列表的行为表示不满，一度出现了“友邦玩不起”、“投诉炸锅”等负面情绪。

保单调整引颇多不满

资料显示，传世无忧是友邦人寿于2016年推出的一款针对高净值人群的高端健康医疗险。

产品特色包括千万级保额、续保年龄可达99岁（部分条件下）的超宽投保范围、私人医生、全球顶尖医疗资源等。

产品可根据不同需求选择是否包括门诊责任、是否包括昂贵医院，保障范围可选全球或全球除美国，以及是否有公费医疗、基本医疗保险等。在此次2024版推出以前，主要销售《友邦传世无忧（2022）高端医疗保险》产品。

此次调整引起争议的主要有三点，一是昂贵医院的目录调整，二是年赔付次数的调整，三是续保费用的调整。

昂贵医院顾名思义，指超出地区惯常医疗费用水平的医院和诊所。

在友邦人寿官网中可以查询到，无论是2022版还是2024版，2024年5月1日起均适用新的昂贵医院列表中，调出了北京和睦家京北妇儿医院、曜影医疗昂贵医院，较此前新增北京怡德医院、北京新德恒门诊部、北京天坛普华医院、北京善方医院、上海东方联合医院/上海东方国际医院，以及优仕美地医疗集团（包括上海优仕美地巨富里医院、上海优仕美地医疗）。

同时从5月1日起，若投保时选择不包含昂贵医院和诊所的保障计划，则保险公司对被保险人在上述新增加的医院发生的各项费用不再承担保险责任。

此外，对于保险计划中包含门诊计划的投保客户，2024版门诊赔付次数由此前的不限私立医院、公立医院国际部和普通部45次门诊全额赔付，变更为公立医院国际部和普通部不限制，但赔付额度发生了改变，共付医院10次以内全额赔付、11至20次赔付70%、20次以上赔付50%。

友邦人寿对“共付医院和诊所”的概念为目前包含中国境内（仅限中国大陆）的所有私立医院和诊所、所有境外（包括港澳台）医院和诊所，以及公司指定医院（目前暂无）。

并对最近一个保单年度私立医院门急诊使用超过10次的投保人，次年开始将升级至2024版，且需要加费25%；若次年门诊出险小于10次，则取消加费，使用2024版标准费率。

此外，相较于2022版，调整的部分还包括0-6岁费率上涨15%、7岁以上费率上涨6%、部分儿童不能单独投保、新增睡眠障碍等除外责任、黑名单医院调整等方面。

对于此前常去北京怡德医院等昂贵医院，或年度门诊使用次数超过10次的客户，这样的调整显然难以接受。

此外，具体项目限额多、30天等待期、院外普通药品不能报销等，也是该产品被诟病的槽点。

综合赔付率上升，净利润大幅降低

事实上，类似的短期健康险推出新产品时更改条款十分常见，近期更新产品并调整条款的也不止友邦人寿一家。

根据友邦人寿一位代理人的说法，相关调整对包含门诊责任的保单影响最大，仅含住院责任的保单所受影响主要是昂贵医院名单调整部分。并且需要转换至2024版的老客户，也就是年度门诊使用次数超过10次的客户仅占1%。

但引起争议的原因也很明显，部分客户投保时看重的是45次门诊赔付次数，或是部分此次被增列为昂贵医院的私立医院的就医体验，新版合同势必影响到此类人群的权益。友邦人寿此次调整幅度较大，增加昂贵医院的行为在近期也算独树一帜，因此引发较大争议。

此外，在保险合同期内直接更改保障内容的行为也是争议点之一，业内通常的做法是在续保时告知客户昂贵医院将有调整，并由客户选择是否包含昂贵医院的新合同。

对于相关调整的原因，即便没有明确说法，也不难推断出或源于赔付率过高、产品亏损等原因，并通过限制报销次数防止过度医疗等行为。

目前无法得知该产品的具体赔付率情况，但2020年-2023年，友邦人寿个人短期健康保险业务整体综合赔付率分别为24%、27%、27%、34%。

行业普遍认为，短期健康险综合赔付率在50%-80%的区间内，是业务发展比较健康的体现，既能兼顾投保人赔付，又能满足产品持续经营的需求。

友邦人寿虽然目前赔付率并不算高，但2023年相较2022年增幅较大。

此外，2023年友邦人寿的净利润也大幅下滑。

2023年，友邦人寿营业收入679.18亿元，同比增加19.63%；其中保险业务收入607.61亿元，同比增加19.05%；投资收益93.45亿元，同比增加22.66%。

同期友邦人寿净利润仅41.16亿元，同比减少28.23%。

净利润减少的重要原因之一是提取保险责任准备金大增47.38%，由上年的259.82亿元增至383.40亿元。

2023年底，友邦人寿综合偿付能力充足率与核心偿付能力充足率分别为406.94%和252.95%，分别同比上升21.77、23.03个百分点，维持在较高水平。

根据一季度偿付能力报告摘要，2024年一季度末综合偿付能力充足率及核心偿付能力充足率继续上升至419.69%及269.35%。

2024年一季度，友邦人寿保险业务收入258.81亿元，同比增长24.31%，净利润3.48亿元，同比减少78.09%，净利润继续走低。

但投资收益率及综合投资收益率分别同比上升0.19及2.50个百分点至0.54%及3.6%。

再次出手买楼，“新五年计划”成效如何？

2023年9月，友邦人寿在2023年全国媒体发布会公布了“新五年计划”：“客户需求”为轴，以“客户驱动、创新驱动、区域发展”三大核心关键词和“产品与服务、卓越营销员渠道、卓越多元渠道、区域发展”四大战略支柱为轮，辅以扎实的底层内功作为助推，激发可持续高质量增长的新动能。

友邦人寿认为，“新五年计划”下，公司“客户驱动”成效凸显，2023年以年化新保费及新保单数目计算，新客户为新业务带来超过一半的贡献；卓越渠道全面发展，银保渠道新业务价值增加逾两倍；区域拓展稳步推进，继河南分公司获准开业后，石家庄中心支公司改建升级为河北分公司、泸州中心支公司和宜昌中心支公司获批筹建、襄阳中心支公司获批开业。在坚持投资中国、深耕中国方面，友邦人寿受到关注的还有大手笔进京买地。

虽然近几年国内的房地产市场并不乐观，友邦人寿的投资热情却逐渐高昂。

此前友邦人寿曾于2022年12月，以合计约50.3亿元，投得上海实森置业有限公司（以下简称“实森置业”）90%股权以及其100%股东借款债权，从而获得上海北外滩89#地块地标项目。

拿下地块后，友邦人寿预计投入不超过87亿元，将这座规模约达22.5万平方米的建筑打造成北外滩新地标。

2023年2月，友邦人寿与上海实森签署《增资协议》，以对上海实森享有的约48.89亿元债权及约35.20亿元现金，共计约84.09亿元对上海实森进行增资；增资完成后公司持有上海实森的股权比例约为99.63%。此次公司与上海实森置业有限公司资金运用重大关联交易的金额约为84.09亿元。

2024年一季度偿付能力报告显示，2024年1月及3月，友邦人寿向北京拾捌时宜企业管理咨询有限公司（“拾捌时宜”）投资22.52亿元，在地产投资领域再下一城。

拾捌时宜上一次出现在新闻当中，是2022年10月17日，位于北京朝阳三环CBD商务核心区的博瑞大厦以20.37亿元（相当于评估价七折）的价格被成功法拍，竞买人为北京拾捌时宜企业管理咨询有限公司。

信息显示，友邦人寿于2023年12月至1月期间从凯德集团旗下芜湖信凯德投资合伙企业（有限合伙）手中收购了拾捌时宜95%股份，交易总对价近24亿元。

凯德集团接手博瑞大厦后，将其改造成了凯德·星贸，目前该项目在凯德集团官网的介绍中已更名为友邦金融中心。

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